Eerlijke reviews over alle banken in Nederland

Hoe werkt een creditcard?

Hoe werkt een creditcard?

Laatst bijgewerkt: 14 oktober 2019

Een creditcard is stukje plastic dat jou de mogelijkheid geeft om geld uit te geven wat later pas verrekend wordt. Je kunt er zelfs geld mee uitgeven wat je helemaal niet eens op je rekening hebt staan. Dat maakt de creditcard één van de meest bijzondere betalingsmethoden ooit. Het opent namelijk vele deuren, maar zorgt ook voor extra risico en verantwoordelijkheid. Ben jij benieuwd hoe een creditcard precies werkt, wat de voordelen en nadelen zijn en waar je nog meer op moet letten? In dit artikel lees jij alle belangrijke informatie over de creditcard en het gebruik ervan.


Wat is een creditcard?

Een creditcard is een bankpas die op jouw naam staat en waarmee je betalingen kunt doen bij miljoenen winkels, webshops en andere bedrijven. De betalingen die je met de creditcard doet, worden later in die maand pas verrekend met het saldo op je rekening. Het verschil met een bankpas is dus dat het geld niet direct van je bankrekening wordt afgehaald. Je zou dus kunnen zeggen dat de bank het bedrag ‘voorschiet’ en je het bedrag aan het einde van de maand weer terugbetaalt aan de bank.


Hoe werkt een creditcard?

Een creditcard kun je dus het beste zien als een middel om geld te betalen wat niet direct in jouw bezit hoeft te zijn. Doordat de bank jou het geld voorschiet, gaat het geld dus ook niet direct van je rekening af. Dat geld moet je natuurlijk wel ooit weer terugbetalen aan de bank. Dat kan op twee manieren. Als eerst kan de bank aan het einde van de maand zelf het geld van de rekening afhalen. Je kan het geld ook verspreid terugbetalen. In dat geval doe je er dus langer dan één maand over en wordt er gesproken van een creditcardl ening.

Maandelijks terugbetalen

In het geval van een maandelijkse terugbetaling wordt het geld automatisch van je bankrekening afgehaald aan het einde van de maand. Dat betekent dat je altijd voldoende saldo op je rekening moet hebben om de creditcardschuld direct af te betalen. Deze manier van lenen is dus vooral geschikt voor kleinere uitgaven. Over dit geleende bedrag betaal je dus ook geen rente omdat je het vrijwel direct terugbetaalt.

Creditcard als lening

Het is ook mogelijk om de creditcard te gebruiken als een lening. Je gebruikt de creditcard dan vooral om een hele dure uitgave te doen, waar je zelf niet genoeg geld voor hebt. Bijvoorbeeld een lange reis van een paar duizend euro, met het hele gezin. In dat geval moet je maandelijks een deel van het geld aan de creditcard verstrekker terugbetalen.

Deze manier van terugbetalen kost wel geld. Het is afhankelijk van de creditcardverstrekker hoeveel rente jij betaalt voor het geleende geld. Wanneer je op zoek bent naar een creditcard waarmee je achteraf kunt terugbetalen, is het dus verstandig om te zoeken naar creditcard met een lage leenrente.


Hoe kun je betalen met een creditcard?

Het betalen met een creditcard is erg eenvoudig. Op de kaart staan een aantal cijfers en een vervaldatum van de kaart. Wanneer je op internet een uitgave moet doen, dan kun je vervolgens die gegevens invullen. Bij de meeste betalingen heb je de 16 cijferige code op de voorkant nodig, de datum waarop de kaart vervalt en de driecijferige code op de achterkant van de kaart. Wanneer je deze gegevens invult, kun je direct de betaling voldoen.

Extra verificatie

In sommige gevallen zit er nog een extra verificatiemethode aan de betaling. Je moet dan een SMS-code invullen die je op je telefoon ontvangt. Die SMS wordt verstuurd naar het telefoonnummer dat bekend is bij de bank. Je moet er dus voor zorgen dat je huidige telefoonnummer gekoppeld is aan je account, omdat je anders alsnog de betaling niet kunt doen.


Is een creditcard veilig?

Zoals je ziet is het betalen met een creditcard dus erg eenvoudig. Zo eenvoudig, dat het ook fraude- en diefstalgevoelig is. Een artiest plaatste bijvoorbeeld ooit een foto op social media, waarbij zijn creditcard in beeld was. Binnen enkele minuten was er voor tienduizenden dollars aan producten op internet besteld, op zijn kosten. Hoewel de creditcard maatschappij hier misschien weinig aan heeft gedaan, ben je in veel gevallen wel verzekerd voor fraude. Wel moet je natuurlijk zo snel mogelijk het pasje blokkeren als je erachter bent dat je hem kwijt bent.

Maatregelen tegen fraude

Hoewel het dus redelijk eenvoudig is om fraude te plegen met creditcard details, gebeurt het steeds minder. Bij veel betalingen moet je bijvoorbeeld ook al een verificatiecode invullen die je ontvangt op je telefoon. Dat maakt het voor criminelen een stuk lastiger om je te bestelen. Zolang je zorgvuldig omgaat met je creditcard, is het dus niet veel minder veilig dan rondlopen met contant geld of een bankpasje.


Is een creditcard geschikt voor mij?

Er zijn eigenlijk maar twee voorwaarden die bepalen of een creditcard voor jou geschikt is. Als eerst moet je hem natuurlijk nodig hebben, want anders kost het alleen maar geld om jaarlijks een eigen bijdrage te betalen voor de creditcard.

De tweede voorwaarde is dat wanneer je de creditcard gebruikt, je er geen misbruik van maakt. Er zijn duizenden Nederlanders die niet in staat zijn om het creditcardgebruik binnen de perken te houden. Dat betekent dat zij steeds hogere schulden opbouwen en niet genoeg geld overhouden om die schulden te voldoen. De rentepercentages worden steeds hoger, waardoor de schulden nog hoger worden. Voel jij dat je jezelf hierin niet vertrouwt? Neem dan geen creditcard.

Handig voor online aankopen

Maar, een creditcard kan wel heel handig zijn wanneer je bijvoorbeeld vliegtickets online wilt kopen, of wanneer je op vakantie over een tolweg rijdt. In sommige gevallen is het zelfs alleen maar mogelijk om met een creditcard te betalen, waardoor je er eigenlijk niet onderuit komt om hem niet te hebben. Gelukkig kun je met jezelf duidelijke afspraken maken wanneer je de creditcard wel en niet mag gebruiken. Zo voorkom je hoge kosten en schulden.


Voordelen van een creditcard

Het aanvragen van een creditcard is erg eenvoudig. Maar je eigen leven kan er zelf ook een stukje eenvoudiger door worden. Hieronder een opsomming met redenen waarom een creditcard handig is om te hebben.

  • Je kunt overal in het buitenland betalen. Maestro wordt vaak niet geaccepteerd, maar Visa en Mastercard wel.
  • Het is eenvoudig in gebruik en je hebt altijd geld bij de hand.
  • Uitgestelde betaling, ook als je aan het eind van iedere maand terugbetaalt, zonder rente.
  • Je kunt sparen voor punten, waardoor je uiteindelijk met veel korting leuke spullen kunt kopen of activiteiten kunt doen.
  • Betalingen (voor bijvoorbeeld vliegtickets) die gemaakt zijn met een creditcard zijn altijd verzekerd.
  • Online shoppen is veiliger, omdat je betalingen kunt annuleren wanneer je product niet goed is.

Nadelen creditcard

Natuurlijk zijn er ook nadelen te noemen voor een creditcard. Hieronder enkele redenen om geen gebruik te maken van een creditcard.

  • Rood staan is ontzettend duur.
  • Het is verleidelijk om meer geld uit te geven dan je daadwerkelijk hebt.
  • Pinnen met een creditcard is erg duur.
  • Je betaalt jaarlijks vaak al veel geld voor het hebben van de creditcard.
  • Redelijk fraudegevoelig, door het eenvoudige gebruik.

Waarin verschillen de aanbieders van creditcards?

Wanneer je een creditcard kiest, krijg je te maken met verschillende aanbieders. Hieronder enkele verschillen die je kunt tegenkomen wanneer je op zoek gaat naar een geschikte creditcardmaatschappij.

Kosten

De kosten voor de creditcard bestaan uit de aanschaf, het gebruik, de rente en de boete voor de laat terugbetalen. Verderop in het artikel vertellen we meer over deze kostenposten. Wat vooral bijzonder is, is he grote verschil in prijzen voor creditcards. Vooral de jaarlijkse tarieven lopen behoorlijk uiteen. De goedkoopste creditcard is er al voor € 0,- en de duurste creditcard kost je ongeveer 600 euro per jaar. Natuurlijk zijn de mogelijkheden met zo’n dure kaart ook iets uitgebreider.

Bestedingslimiet

Vervolgens is je bestedingslimiet van belang. Dat is het maximale bedrag dat je per maand kunt uitgeven. Dat limiet ligt ergens tussen de 500 euro (vaak voor studenten creditcards) en enkele duizenden euro’s. Ook hierbij geldt dat er kaarten zijn zonder bestedingslimiet. Sommige Platinum creditcards hebben helemaal geen limiet. Er zijn zelfs mensen die privéjets hebben gekocht met zo’n creditcard.

Inkomenseisen

De inkomenseis staat in direct verbinding tot het limiet wat de creditcard krijgt. Voor vrijwel alle creditcards moet je een minimuminkomen hebben. Vaak ligt dat inkomen rond de 1.100 euro netto per maand, na aftrek van kosten zoals huur, hypotheek en vaste lasten. Voor studenten creditcards met een laag bestedingslimiet geldt vaak een minder harde eis.

Punten sparen

Bij sommige creditcards is het mogelijk om punten te sparen. Voor iedere uitgave die je dan doet, ontvang je punten die je weer kunt gebruiken voor het kopen van producten of diensten. Creditcardmaatschappijen werken hiervoor vaak samen met luchtvaartmaatschappijen, wat dus ook vooral veel met Airmiles gedaan kan worden. Hoewel dit maar met weinig Nederlandse creditcards mogelijk is, kun je met de wat duurdere creditcards enorm veel korting krijgen op vluchten van bijvoorbeeld KLM.


Verzekeringen bij de creditcard

Het kan voorkomen dat een bepaalde creditcardmaatschappij nog andere extra’s biedt dan wat we hierboven benoemd hebben. Het is bijvoorbeeld vrij normaal dat je een aantal verzekeringen hebt wanneer je een bepaalde creditcard afsluit. De volgende verzekeringen komen vaak voor.

Aankoopverzekering

Stel dat je een product koopt op internet. Een paar schoenen bijvoorbeeld. Na een week zie je dat het pakketje geleverd zou moeten zijn, maar je hebt het helemaal niet ontvangen. De creditcardmaatschappij dekt die kosten dan, wanneer je de betaling hebt gedaan met je creditcard. Niet iedere creditcard biedt deze aankoopverzekering en ook de duur van deze verzekering verschilt. Sommige creditcards beschermen je aankopen voor 30 dagen, terwijl andere creditcards 365 dagen aanbieden.

Bagageverzekering

Stel dat je naar de andere kant van de wereld vliegt met al belangrijke je bagage in het ruim. Na aankomst hoor je dat jouw bagage helemaal niet is aangekomen en door een fout bij de overstap waarschijnlijk morgen pas wordt afgeleverd. Vervelend, want al je benodigdheden zitten daarin. In zo’n geval krijg je bijvoorbeeld 150 euro als je tas er binnen 4 uur nog niet is. Is de bagage er de volgende dag nog steeds niet? Dan kun je vaak op een bedrag tot wel 500 euro rekenen. Daar kun je vervolgens de noodzakelijke spullen voor kopen.

Vluchtvertragingsverzekering

Bij deze verzekering ontvang je compensatie wanneer je vlucht meer dan een bepaald aantal uur vertraagd is. Met deze compensatie kun je vervolgens een hotel boeken of een paar uurtjes gaan winkelen. De vergoeding is vaak een bedrag van 150 euro bij een vertraging van meer dan 3 of 4 uur.

Eigen Risico Autohuur verzekering

Wanneer je op de plaats van bestemming een auto huur, dan wordt er vaak een bepaald bedrag als eigen risico van je creditcard afgehaald. Bij sommige creditcards wordt er door deze verzekering een bepaald bedrag gereserveerd dat geldt als jouw eigen risico. Soms dekt dat het gehele eigen risico dat je moet betalen bij de autoverhuurder. Het bedrag dat de creditcard voor jou betaalt in het het geval van schade ligt vaak rond de 500-600 euro.

Verkeersrechtsbijstand Autohuur

Het kan voorkomen dat je met een huurauto in het buitenland betrokken raakt bij een ongeval. Bij sommige creditcards kun je dan rekenen op assistentie vanuit de rechtsbijstand. Zij helpen je dan met het betalen van juridische hulp tot een maximaal bedrag van bijvoorbeeld ca. 10.000 euro.

Het kan zijn dat een bepaalde creditcard nog andere aanvullende verzekeringen biedt. Vaak zijn dat Platinum creditcards waarbij je jaarlijks een hoge bijdrage betaalt. In ruil hiervoor ontvang je vaak meerdere voordelen, verzekeringen en kortingen. Het is wel belangrijk dat je al je betalingen met de creditcard voldoet. Anders vervallen alle uitgaven.


Kosten van een creditcard

Geld lenen kost geld. En wanneer je een creditcard gebruikt om grote  betalingen gespreid te betalen, maak jij dus ook gebruik van een lening. Maar, de rente op die lening is niet het enige geld wat je moet betalen. Kijk maar eens bij welke kosten er komen kijken bij het gebruiken én hebben van een creditcard.

Jaarlijkse kosten

De jaarlijkse kosten voor een creditcard zijn erg afhankelijk van de bank die jij kiest. Sommige banken zoals N26 bieden een gratis creditcard aan, terwijl sommige Nederlandse banken tientallen euro’s per jaar vragen. En dat is dus alleen maar om het stukje plastic in je portemonnee te stoppen. Door deze grote verschillen is het dus ook slim om de prijzen onderling te vergelijken.

Rente

Wanneer je gespreid betaalt, betaal je altijd rente over het resterende bedrag. Hoe hoog dat bedrag is, hangt af van de bank waar je de creditcard hebt afgesloten. Over het algemeen kun je ervan uitgaan dat de rente op geleend geld via de creditcard rond de 12 tot 13 procent ligt, maar er zijn ook hierbij grote onderlinge verschillen.

Te laat betalen

Wanneer je geld leent via de creditcard maak je in feite een afspraak met de creditcard verstrekker dat je het geld weer op tijd terugbetaalt. Maar het komt soms voor dat je ineens niet genoeg geld hebt om het afgesproken bedrag terug te betalen. In dat geval betaal je ook nog een extra boeterente over het bedrag dat je niet kan terugbetalen binnen de afgesproken periode.

Kosten voor gebruik

De creditcard is een wereldwijd geaccepteerde betaalmethode. Maar dat betekent niet dat er geen extra kosten worden geheven wanneer je gebruik maakt van de creditcard. Zo betaal je met een creditcard bijvoorbeeld vaak een hoger bedrag dan bij een pinpas, wanneer je ermee betaalt of geld mee uit de pinautomaat haalt. Ook bij online betalingen moet je soms een kleine toeslag betalen wanneer je gebruik maakt van een creditcard.


Hoe vraag een creditcard aan & wat heb je nodig?

De aanvraag van een creditcard is erg eenvoudig. Het enige wat je nodig hebt zijn je privé gegevens, waaronder je bankgegevens. Het eenvoudigste is om de creditcard aan te vragen bij je eigen bank, omdat je daar al in het systeem staat. De aanvraag voor een creditcard kun je volledig online doen.

Kredietcheck

Je vult gewoon al je gegevens in op een formulier en verzend deze naar de creditcard verstrekker. Die gaat aan de slag met jouw gegevens en doet onder andere een kredietcheck. Zo’n check houdt in dat er wordt gekeken naar jouw inkomsten. Verdien jij meer dan circa € 1150 per maand, na aftrek van alle vaste lasten, dan kom je vaak pas in aanmerking voor de creditcard.

PIncode en creditcard

Je ontvangt vervolgens een bevestiging van de creditcard verstrekker met het bericht dat het pasje aangemaakt gaat worden met jouw gegevens erop. Vijf  tot tien werkdagen later ontvang je de creditcard in de brievenbus. Deze is dan nog niet geactiveerd. In een aparte envelop ontvang je ook nog een brief met daarop de pincode voor de creditcard. Zodra je alles binnen hebt kun je inloggen in de beveiligde omgeving van de bank om de creditcard te activeren. Vanaf dat moment kun je de creditcard gebruiken.


BKR registratie

Iedereen die geld leent wordt geregistreerd bij de BKR. Dit is een kredietregistratie bureau waar al jouw leningen worden gekoppeld aan je persoonlijke gegevens. De reden dat jij geregistreerd wordt is zodat bedrijven zeker kunnen zijn dat zij hun geld weer op tijd terugzien.

Ook jouw creditcard wordt geregistreerd bij de BKR, maar alleen wanneer er de mogelijkheid bestaat om gespreid terug te betalen. Een BKR registratie is in principe niks ernstigs, zolang de registratie niet negatief wordt. Maar het is ook belangrijk om te beseffen dat hypotheekverstrekkers meekijken bij de BKR.

Creditcard en hypotheek

Jouw creditcard wordt dus ook meegerekend in jouw vaste lasten, waardoor het voor kan komen dat je een minder groot bedrag kunt lenen om een hypotheek aan te gaan. Ondanks dat je misschien helemaal geen geld uitgeeft met de creditcard, kun je dus zomaar je droomhuis aan je neus voorbij zien gaan door het hebben van de creditcard. Let hier dus wel op wanneer je een hypotheek wilt gaan aanvragen.


foto auteur Martijn Troch
Dit artikel is geschreven door Martijn Troch

Zelfstandig ondernemer bij Martijn Troch | Communicatie en Organisatie

LinkedIn

Tip van Banknu.nl

n26
© BankNu.nl 2020 | Onderdeel van Dik.nl | Dik B.V. | KvK 74390708 | Hanzeplein 11, 8017 JD Zwolle | Privacy statement